Изменения в законе о страховании
Необходимость страхования в сельском хозяйстве определяется труднопредсказуемыми природными рисками. Страховые случаи, как правило, носят массовый, а иногда и катастрофический характер. По данным Минсельхоза России, в 2018 году ущерб производителей сельхозпродукции от сюрпризов погоды составил 7,3 млрд рублей, в 27 регионах вводился режим чрезвычайной ситуации. Однако аграрии страховать свои посевы и животных не спешат. Наоборот, в последнее время они вовсе отказывались от страховки.
Виной всему — скорострельный закон от 2010 года, в котором не были учтены локальные природные неожиданности, упор в нем делался на массовые катаклизмы. В результате страховщики, которые вовсе не лыком шиты, отказывали сельчанам в выплатах, требуя весомых доказательств непогоды. Например, крупного града или сильного ветра. Невозможность доказать ущерб и добиться выплат привела к тому, что сельские труженики с каждым годом страхуются все меньше. Так, по данным Национального союза агростраховщиков, в 2017 году застрахованная площадь посевов снизилась в целом по России на 69% процентов, а в Татарстане и вовсе на 90!
Чтобы изменить ситуацию, в декабре прошлого года в законы «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» и «О развитии сельского хозяйства» были приняты поправки, а с 1 марта этого года они вступили в силу.
Основные и главные изменения — отмена порога гибели урожая и возможность застраховать с господдержкой один или несколько рисков. Например, гибель посевов при заморозках или при сильном дожде. Эта мера значительно удешевляет стоимость договора страхования, а сам он становится более привлекательным и конкретизированным. Раньше такого сделать было нельзя и в договор включали весь список страховых случаев.
Сам перечень событий тоже расширили, добавив туда сильный ливень, продолжительный дождь, раннее появление или установление снежного покрова, промерзание верхнего слоя почвы, половодье, возникновение на территории страхования очага заразной болезни животных, для ликвидации которого производится убой всех сельскохозяйственных животных. И это тоже привлекательная сторона нового закона — теперь страховая компания должна заплатить страховку за убой всего поголовья, а не только за больных животных.
Еще одно важное изменение — исключен порог утраты урожая и посадок многолетних насаждений, необходимый для получения выплаты. Раньше страховой случай считали, начиная с 20% гибели урожая. Теперь страховщиков обязали платить за любой минимальный ущерб при любом снижении урожая по сравнению с запланированным и при потере многолетними насаждениями жизнеспособности на любой площади.
Правда, при этом часть убытков аграрий должен оплатить сам: в законе появилась возможность оформления гибкого размера безусловной франшизы (самостоятельного покрытия страхователем части убытка) — от 10 до 50 процентов страховой суммы при заключении договоров страхования сельскохозяйственных культур или многолетних насаждений. При страховании животных размер франшизы будет зависеть от их вида, пола и возраста (при страховании объектов товарного рыбоводства (аквакультуры) — от возраста), но в любом случае размер покрываемого сельскохозяйственным товаропроизводителем убытка не превысит 30 процентов размера страховой суммы. И это тоже «пряник», потому что должен снизить общую стоимость страхового договора.
Первый заместитель председателя Комитета Госдумы по аграрным вопросам Владимир Плотников пояснил: «Минимальный размер страховой премии, которую должен заплатить производитель, будет снижен ввиду увеличения неоплачиваемой части убытка до 50 про-центов. Эти решения будут способствовать обеспечению доступа большего количества фермеров к механизму страхования». Этому же должно помочь снижение страховой суммы (с 80 до 70 процентов стоимости объекта сельскохозяйственного страхования), на которую заключается договор страхования.
Чтобы изменить ситуацию, в декабре прошлого года в законы «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» и «О развитии сельского хозяйства» были приняты поправки, а с 1 марта этого года они вступили в силу.
Основные и главные изменения — отмена порога гибели урожая и возможность застраховать с господдержкой один или несколько рисков. Например, гибель посевов при заморозках или при сильном дожде. Эта мера значительно удешевляет стоимость договора страхования, а сам он становится более привлекательным и конкретизированным. Раньше такого сделать было нельзя и в договор включали весь список страховых случаев.
Сам перечень событий тоже расширили, добавив туда сильный ливень, продолжительный дождь, раннее появление или установление снежного покрова, промерзание верхнего слоя почвы, половодье, возникновение на территории страхования очага заразной болезни животных, для ликвидации которого производится убой всех сельскохозяйственных животных. И это тоже привлекательная сторона нового закона — теперь страховая компания должна заплатить страховку за убой всего поголовья, а не только за больных животных.
Еще одно важное изменение — исключен порог утраты урожая и посадок многолетних насаждений, необходимый для получения выплаты. Раньше страховой случай считали, начиная с 20% гибели урожая. Теперь страховщиков обязали платить за любой минимальный ущерб при любом снижении урожая по сравнению с запланированным и при потере многолетними насаждениями жизнеспособности на любой площади.
Правда, при этом часть убытков аграрий должен оплатить сам: в законе появилась возможность оформления гибкого размера безусловной франшизы (самостоятельного покрытия страхователем части убытка) — от 10 до 50 процентов страховой суммы при заключении договоров страхования сельскохозяйственных культур или многолетних насаждений. При страховании животных размер франшизы будет зависеть от их вида, пола и возраста (при страховании объектов товарного рыбоводства (аквакультуры) — от возраста), но в любом случае размер покрываемого сельскохозяйственным товаропроизводителем убытка не превысит 30 процентов размера страховой суммы. И это тоже «пряник», потому что должен снизить общую стоимость страхового договора.
Первый заместитель председателя Комитета Госдумы по аграрным вопросам Владимир Плотников пояснил: «Минимальный размер страховой премии, которую должен заплатить производитель, будет снижен ввиду увеличения неоплачиваемой части убытка до 50 про-центов. Эти решения будут способствовать обеспечению доступа большего количества фермеров к механизму страхования». Этому же должно помочь снижение страховой суммы (с 80 до 70 процентов стоимости объекта сельскохозяйственного страхования), на которую заключается договор страхования.
УВЕЛИЧЕНИЕ ДОЛИ ЗАСТРАХОВАННОГО ПОГОЛОВЬЯ СЕЛЬХОЗЖИВОТНЫХ
до 16.7% к 2020 году, а к 2025-му — до 26.1%
ДОЛЯ ЗАСТРАХОВАННОЙ ПОСЕВНОЙ ПЛОЩАДИ ОЖИДАЕМО ВОЗРАСТЕТ
до 4.2% к 2020 году и до 11.3% к 2025-му
Еще одно нововведение — это уточнение порядка, условий и сроков заключения договора сельскохозяйственного страхования. В новой версии закона прописано, что договор может быть заключен в отношении как одного, так и нескольких видов сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных, объектов товарной аквакультуры.
Что касается жалоб крестьян на отказы страховщиков в возмещении убытка ввиду недоказанности произошедшего ненастья, закон предусматривает некое «уточнение процедуры экспертизы» при наличии разногласий сторон по договору сельскохозяйственного страхования. Теперь экспертиза должна будет проводиться на основании обследования объектов страхования, если обследование возможно на момент проведения экспертизы, а также на основании представленных страховщиком или страхователем документов, информации и материалов, полученных в том числе в результате мониторинга с использованием авиационных и космических средств.
Такое дополнение в закон можно смело назвать модным словом — инновации. Как считает президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов, при урегулировании споров о страховых событиях нужно шире использовать космомониторинг. «Данные космической съемки будут признаваться доказательными аргументами при разрешении споров», — пообещал он.
Понятно, что закон еще далек от совершенства. С этим согласен и Владимир Плотников: «Закон еще надо дошлифовывать, но главная задача — это вернуть доверие крестьян к страхованию. От того, насколько успешно мы с ней справимся, зависит будущее агрострахования в нашей стране». По его мнению, сначала нужно посмотреть, как работают внесенные в закон изменения, и двигаться дальше, создавая сбалансированную систему агрострахования, в которой были бы учтены интересы сельхозпроизводителей, страховых компаний и государства.
Минсельхоз же от обновленного закона ожидает появления более дешевых и привлекательных страховых продуктов, а также роста интереса у аграриев и страховых организаций к сельхозстрахованию, в том числе в зонах рискованного земледелия. По прогнозам ведомства, это приведет к увеличению доли застрахованного поголовья сельхозживотных до 16,7% к 2020 году, а к 2025-му — до 26,1%. Доля застрахованной посевной площади ожидаемо возрастет до 4,2% к 2020 году и до 11,3% к 2025-му.
Как на самом деле будет работать этот страховой «пряник» для аграриев — покажет сезон 2019 года.
